虛擬銀行與網上銀行的分別

虛擬銀行與網上銀行有甚麼不同？關於這個問題，我的父母，太太甚至兒子常常問我它們兩者的分別。以下將根據曾在傳統銀行工作15年，及現時在虛擬銀行工作了15個月後的一些想法和見解。

不同之處（一）：由零開始建造

銀行與我們的生活息息相關。多間本地銀行已有超過150年歷史，銀行業致力於不斷改善服務，並進行數碼轉型；但一般而言，它們受到固有核心銀行基礎設施的限制。概念就像我們的家，可以通過添置掛畫或新家具使環境更舒適，亦可為家居進行翻新，但就家居的核心基礎設施和位置而言，基本上並沒有改變。事實上，如果我們居住在裡面，幾乎沒可能進行徹底的拆除和重建。某程度而言，鑑於銀行服務的現有客戶，這概念也適用於銀行。

虛擬銀行的概念由香港金融管理局於2017年9月首次提出，其目標是將香港引入智慧銀行的新紀元。金管局推出的七個舉措，部份已經實現。例如，「快速支付系統」（Faster Payment System）使我們能夠輕鬆且即時地進行支付。在此系統推出之前，向使用另一間銀行的朋友轉賬確是一個痛點。因此，朋友之間使用現金平均攤分餐飲帳單仍然很普遍。至於另一個關鍵舉措是有關本港的虛擬銀行業務。概念就像建造樓宇一樣，這些銀行是從頭開始建造，過程需時。金管局於2018年開始接受虛擬銀行牌照申請，已於2019年發出牌照。與部份虛擬銀行一樣，計劃於2020年歡迎我們的第一批客戶。

不同之處（二）：重新定義客戶體驗

虛擬銀行須從頭開始建造，我們可透過最新的科技來重新定義你的銀行服務經驗。

虛擬銀行亦被稱為「挑戰者銀行」（Challenger banks）、數位化銀行（Digital banks）或「新型銀行」（Neo banks）。儘管虛擬銀行在香港是一個相對較新的概念，但早在2000年已進入其他市場。這些虛擬銀行要贏得客戶的心，是通過專注解決市場中存在的經驗差距來實現。例如，使客戶能夠在幾分鐘內隨時隨地開設帳戶，而不是在指定的時間在銀行分行排隊等候提交所有必要文件。此外，可幫助客戶更輕鬆地掌握自己的財務狀況，例如協助他們養成更好的儲蓄習慣，提供有關財務狀況的更多見解，或保障客戶的資產和個人資料，當他們丟失銀行卡的時候可讓他們暫時鎖上自己的卡。上週，我們重點介紹了一些有關精明理財，精明儲蓄和精明消費的服務特色。

虛擬銀行如你的健身追踪器，使用最新技術為客戶提供新的使用體驗，從而改善客戶的財務狀況。與網上銀行相比，虛擬銀行傾向於將現有銀行服務引入其網上渠道。

不同之處（三）：迅速學習，適應，滿足客戶喜好

我發現有趣的是手機和手機裝置的發展讓我們可在手機上做到的事情越來越多，而且充滿無限的可能性。從虛擬教室和會議室，以至購物、點餐、音樂，娛樂和大型活動都能夠「虛擬化」。

我相信銀行業未來會看到類似的發展。虛擬銀行將為客戶提供更多嶄新的服務和體驗；有些會成功吸引客戶，有些則不會。虛擬銀行的成功關鍵在於迅速學習和適應，以及滿足客戶喜好的能力。就像從流動電話邁向智能電話的進化一樣，我相信，當客戶恍然大悟的時刻，突然明白到虛擬銀行是如何真正幫助他們時，就再也沒有回頭路了。

結論：與時俱進

當然，得出的結論是，經過我的詳盡解釋，父母仍對我的工作百思不得其解。而我的太太仍然堅定不移地支持我，我的三個兒子則可能想了解更多有關我的工作。話雖如此，我確信虛擬銀行對於香港銀行業來說有美好的發展，並且在未來幾年中，將帶來更多的機遇。